跨境支付的技術創(chuàng)新可能超乎你想象！

跨境知道
2019年06月25日 10:36
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以高頻、小批量訂單為特征的跨境電商貿易的崛起正在改變銀行業(yè)的運作模式。如何發(fā)展技術并且迅速在市場中建立生態(tài)系統(tǒng)，是全球性銀行應對貿易“線上化”這一新時代所必備的能力。

作為全球最大的金融機構之一，摩根大通選擇的是擁抱新的貿易形態(tài)，從組織和技術創(chuàng)新上都進行了深入的布局。

高頻小批量訂單的突破口

在摩根大通環(huán)球企業(yè)支付部全球總裁Takis Georgakopoulos看來，全球支付市場規(guī)模龐大，但比較分散，大銀行僅控制了25%左右的錢包份額，剩余則分散在全球其它銀行中。與此同時，也有不少電子商務公司和金融科技公司正在開發(fā)為支付提供支持的解決方案。

摩根大通環(huán)球企業(yè)支付部全球總裁Takis Georgakopoulos

在這個競爭激烈的大背景下，如何針對跨境電商支付的痛點去進行布局，成為爭取更大市場份額的關鍵。

TakisGeorgakopoulos認為，美國和中國的大型電商企業(yè)存在一些共同的特征及挑戰(zhàn)：

第一個挑戰(zhàn)來自于企業(yè)非?？斓脑鲩L速度。這些公司在高速增長的情況下，往往還熱衷于通過收購來擴展新市場。管理增長迅速且組織體系復雜的資金流非常有挑戰(zhàn)。

第二個挑戰(zhàn)來自于體量。這些電商企業(yè)本身體量巨大，可能擁有數(shù)以億計的客戶、數(shù)千萬賣家以及遍布世界各地的供應鏈網絡。以亞馬遜為例，大量買家位于美國，很多賣家來自中國。支付寶有很大一部分業(yè)務位于中國，也有很多業(yè)務位于東盟市場。這些公司需要的是規(guī)模級的解決方案，以幫助他們以更高的效率將遍布世界各地的買家和賣家聯(lián)系起來。

第三個挑戰(zhàn)是管理全球數(shù)百個國家的支付業(yè)務時面臨的監(jiān)管挑戰(zhàn)。例如，一家中國企業(yè)，如果希望在美國、歐洲和非洲實現(xiàn)支付功能，那么需要分別解決在各個市場面臨的不同問題，如果為每個市場單獨制定一套解決方案不僅非常復雜而且成本高昂。

TakisGeorgakopoulos向億邦動力指出，在這些挑戰(zhàn)下，跨境支付服務企業(yè)必須能夠在全球范圍內為跨境電商企業(yè)提供專業(yè)化服務。摩根大通的規(guī)模和全球布局則成了這場跨境支付競爭中重要的優(yōu)勢。

值得注意的是，跨境電商的訂單存在高頻、小批量的特征，支付模式也跟過去以“先訂單，再制造發(fā)貨”為特點的傳統(tǒng)貿易模式有所不同。

Takis Georgakopoulos表示，在這種貿易形態(tài)下，支付服務機構必須盡量減少每筆交易的成本，這就需要一個能夠以極低成本處理實時支付交易的可擴展平臺。

此外，在跨境交易中，企業(yè)需要處理制裁相關問題。這要求跨境支付機構將健全的流程與人工智能結合，更好地識別問題并更有效地減少欺詐交易，將能夠處理的交易數(shù)量最大化。

TakisGeorgakopoulos告訴億邦動力，這些都是跨境電商支付切實需要解決的問題，也是摩根大通投入大量資金，力求找到最好的解決方式的領域。

Takis Georgakopoulos（右）與摩根大通環(huán)球企業(yè)支付戰(zhàn)略投資董事總經理Lia Cao（左）

摩根大通環(huán)球企業(yè)支付戰(zhàn)略投資董事總經理Lia Cao也指出，現(xiàn)在電商模式主要以小額B2B以及B2C的模式為主，因此摩根大通也基于這些模式的網絡和能力進行了很大的投資，可以向商戶或者消費者支付高頻小額的交易。

“以我們的E-wallet為例，就是小額的商戶都可以在我們這里有一個虛擬帳戶，摩根大通就可以支付給他們。小額的商戶往往需要進行快速、實時的交易，我們也在針對實時交易能力進行重點投資，實現(xiàn)15秒內完成支付。摩根大通是目前全球唯一的具有美元，歐元和英鎊的實時支付能力的銀行?！?Lia Cao說道。

技術及組織的創(chuàng)新

電商的發(fā)展對全球支付行業(yè)的影響給國際銀行業(yè)帶來一個警示——金融業(yè)一定不能忽略對科技的投資。TakisGeorgakopoulos也強調，支付業(yè)務與技術的發(fā)展息息相關。摩根大通的大部分預算都是圍繞科技以及開發(fā)能夠塑造未來的科技而展開的。

那么，在擴展全球支付業(yè)務的時候，更需要布局哪些技術呢?

TakisGeorgakopoulos向億邦動力透露，摩根大通在科技方面主要有三個關注領域：

第一，增強平臺的可擴展性，提高現(xiàn)代化水平，降低維護成本，加快新產品推向市場的速度；

第二，能夠直接解決客戶痛點和需求的技術。比如，創(chuàng)建規(guī)模化虛擬賬戶（電子錢包），提高與大型電商企業(yè)的合作效率。再比如開戶。以前，開立一個新賬戶的流程比較繁瑣，需要花費數(shù)天的時間?，F(xiàn)在，通過摩根大通新推出的Data Once，客戶可在70秒內完成開戶。此外，摩根大通還致力于提高與客戶在KYC以及與銀行的單據(jù)往來等方面的體驗；

第三，研發(fā)。區(qū)塊鏈、摩根大通幣、AI和分析是我們的重點研發(fā)領域。摩根大通的團隊既與內部的專家合作，也與外部的金融科技公司成為合作伙伴，探索各個領域的新機遇。

當然，為了應對包括跨境電商在內的全球支付新變革，摩根大通不僅在科技上進行創(chuàng)新，也在組織上實現(xiàn)了創(chuàng)新。

億邦動力了解到，在今年1月，摩根大通正式宣布將資金服務和商戶收單兩個部門整合在一起，成為環(huán)球企業(yè)支付部。TakisGeorgakopoulos向億邦動力透露，資金服務和商戶收單兩個部門有不少共同的客戶，這些客戶都需要端對端的支付服務。因此，這次的組織變革讓摩根大通的環(huán)球企業(yè)支付業(yè)務能夠提供支付流程中的整套服務：從客戶付款到供應商收款，再到對端到端資金流的需求的全盤考量，以及許多其他增值服務。

在Takis Georgakopoulos看來，這個組織結構調整可以讓客戶與摩根大通的聯(lián)系更加便利，將KYC、客戶開戶、服務、文件、API等內容在各項支付產品中操作進行統(tǒng)一。

與此同時，上述兩個部門合并也讓摩根大通可以幫助客戶實現(xiàn)更多的業(yè)務目標。例如，客戶可使用存于摩根大通的流動資金抵扣商戶收單手續(xù)費。由于資金出入的可見度上升，客戶還可通過人工智能和機器學習獲得更好的分析結果。此外，客戶還可更好地利用虛擬賬戶，將各個市場流向同一賣方的所有資金與這些賣方在世界各地所需的不同支付方式結合起來。

“資金服務和商戶收單的業(yè)務性質都是將資金從一個地方轉移至另一個地方，這兩種業(yè)務存在大量相同或者類似的基礎設施。將兩個部門整合在一起可產生更大的規(guī)模優(yōu)勢，充分利用相同的基礎設施，從而進一步降低成本?！?Takis Georgakopoulos說道。

關注多邊貿易流動

有趣的是，跨境電商讓國際間貿易的門檻變低，新興市場的跨境電商也正在崛起。

TakisGeorgakopoulos指出，東盟、非洲以及全球其他多個地區(qū)的電商市場正在不斷進行創(chuàng)新，經歷著很多變化。對于跨國公司而言，這些變化將帶來客戶行為和支付方式的改變，而這兩方面都對其高效開展業(yè)務至關重要?？鐕拘枰{整對自身業(yè)務的看法，將支付業(yè)務本地化，而不是像過去那樣主要采用全球性的基礎設施，比如信用卡、電匯與支票。

“現(xiàn)在這些基礎設施變得更加本地化，這意味著跨國公司需要適應新的支付系統(tǒng)與支付方式。對摩根大通而言，這意味著把我們已經有的全球網絡更加緊密地聯(lián)系在一起。我們也看到新的支付方式層出不窮?！?Takis Georgakopoulos說道。此外，Takis Georgakopoulos也強調電商對貿易流動的影響。他判斷，貿易流動將繼續(xù)處于高位。盡管存在下行風險，但至少就摩根大通觀察到的來說，貿易流動規(guī)模越來越大，全球化程度越來越高。