聊天機器人、社交媒體轉賬：中東傳統(tǒng)銀行的數字銀行探索

iMile速遞
2021年08月23日 11:08
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目前中東和北非地區(qū)只有少數幾個數字銀行，且都在傳統(tǒng)銀行的牌照下運作。

例如：阿聯(lián)酋的 Emirates NDB 銀行的 Liv，Mashreq 銀行的 Neo，CBD 銀行的Now，ADIB的MoneySmart；沙特的 Halalah、Meem、Soon 等。作為數字銀行領域創(chuàng)業(yè)獨角獸之一的 Revolut ，阿聯(lián)酋的運營也在籌劃中。

其中沙特的 Meem 算是區(qū)域內該領域的先鋒，它是 Gulf International Bank于2015年初在沙特推出的獨立數字銀行產品，專注于零售業(yè)務，并且是該地區(qū)推出的首個伊斯蘭數字銀行產品。

但是以上各家比較起來，Emirates NBD 走得更遠，探索也更加深入。目前 Emirates NBD 旗下有兩個表現(xiàn)不俗的產品，分別是針對個人消費者的 Liv.Bank ，和針對企業(yè)業(yè)務的數字銀行業(yè)務板塊 E20。

Liv. Bank

Fintechmagazine.com 近期發(fā)文評選出了全球前十名金融類應用，包括了美國的 Venmo，中國的支付寶，還有阿聯(lián)酋的 Liv. Bank 。上榜理由是作為阿聯(lián)酋領頭的銀行 Emirates NBD 的數字銀行板塊，迅速地成為該地區(qū)行業(yè)的佼佼者。

除了提供歐洲同業(yè)所共有的功能和便利性之外，Liv 的應用還擁有一個智能聊天機器人 Olivia，可直接向客戶提供需要的業(yè)務信息，且具有通過社交媒體進行轉款的功能。Liv 提供的一系列當地獨家優(yōu)惠也給用戶帶來個性化的銀行業(yè)務體驗。

Liv 作為阿聯(lián)酋首個數字銀行產品，在2017年2月初正式問世，目標是為千禧一代（23歲以下的用戶免除年費）和學生提供差異化的數字體驗，根據他們的個人習慣和愛好，提供在日常生活和學習中所需的簡單、靈活、方便的銀行服務體驗。

Liv 儲蓄賬戶允許現(xiàn)金存款、通過社交媒體快速點對點轉賬外，其用戶還可以享受專屬的購物和餐飲的獎勵和折扣，2％的儲蓄利息（但是非Emirates NBD卡轉賬入金的手續(xù)費高達2.62%）以及ATM取現(xiàn)。

Liv 提供的產品： Liv 應用和相關聯(lián)的 Visa 借記卡（數字信用卡產品即將上線）。

用戶可以先下載 Liv 的應用申請開設賬戶。注冊時，僅需輸入基本身份信息，聯(lián)系方式和錄入阿聯(lián)酋ID卡信息即可馬上完成注冊，實體卡將在第二天送達指定地點。

在實體卡交付前，快遞方會當場采集指紋信息并與ID卡指紋記錄做比對，完成監(jiān)管要求的 KYC。

當前傳統(tǒng)零售銀行客戶服務的痛點主要集中在開戶和體驗兩方面，而 Liv 流暢的服務和良好的體驗感改善這兩方面，照顧好傳統(tǒng)銀行服務不好的客戶。

這跟專注于千禧一代客戶的美國數字銀行巨頭移動銀行應用程序 Chime 非常像，也是由 Visa 發(fā)行借記卡，提供可選的綜合儲蓄賬戶和類似支票賬戶的服務，但不同的是 Chime 作為非金融機構，需要和銀行合作。

E20

除了針對個人消費者需求的 Liv， Emirates NBD 還在2019年9月份發(fā)布了關于企業(yè)業(yè)務的數字銀行業(yè)務板塊，E20。

E20 將幫助初創(chuàng)企業(yè)、獨立經營者、自由職業(yè)者、零工經濟勞動者、金融科技和保險科技，以及中小企業(yè)，能夠通過移動應用開設銀行賬戶，以滿足其日常銀行業(yè)務要求，來幫助他們管理自己的業(yè)務。

Emiarates NBD 在數字銀行方面的探索，不僅可以幫助其降低傳統(tǒng)銀行運營的成本，同時，能更全面地收集和了解客戶信息和興趣，以提高服務質量和提供個性化服務，應對未來的需求，為在將來日益激烈的金融科技競爭中脫穎打下基礎。

中東數字銀行未來發(fā)展

數字銀行業(yè)務從歐洲起源，這幾年在各區(qū)域發(fā)展強勁。雖然中東地區(qū)還未有國家發(fā)放數字銀行牌照，但在2019年，位于阿聯(lián)酋首都的自由區(qū)，阿布扎比全球市場（ADGM）在夏季推出了其數字銀行框架，將允許符合要求的公司在其特殊監(jiān)管許可下進行數字銀行業(yè)務。

毫無疑問，這會為很多當地和試圖進入本地的金融科技公司提供機會和更好可能。

2020年，在海外市場動作頻頻的字節(jié)跳動已在新加坡提交了數字銀行牌照的申請。