隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和金融服務(wù)需求的激增，非洲正在經(jīng)歷一場革命性的變革，將發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)、多元化、包容性發(fā)展的重要舉措，數(shù)字支付市場展現(xiàn)出令人矚目的活力和潛力。

非洲數(shù)字支付市場展現(xiàn)出令人矚目的活力和潛力

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本文將探討非洲數(shù)字支付市場背后的驅(qū)動因素，盤點(diǎn)幾個非洲國家的數(shù)字支付平臺等，揭示非洲數(shù)字支付市場何以從一片藍(lán)海變成全球關(guān)注的焦點(diǎn)，以及如何繼續(xù)在全球經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化進(jìn)程中扮演關(guān)鍵角色。

一、互聯(lián)網(wǎng)普及助推數(shù)字化發(fā)展

近年來，非洲互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷上升，普及率約為40%，互聯(lián)網(wǎng)用戶約4.65億，預(yù)計到2025年這一數(shù)字將接近5億，普及率將提升至51%，是世界互聯(lián)網(wǎng)及移動用戶增長最快的地區(qū)之一。此外，非洲擁有世界上最高的人口增長率（2022 年為 2.37%）和最年輕的中位年齡（20 歲），這部分年輕人群對新技術(shù)的接受度高，傾向于采用新興的數(shù)字技術(shù)，為數(shù)字支付提供了現(xiàn)成的市場和消費(fèi)者基礎(chǔ)。到2030 年，預(yù)計四分之三的非洲人將成為互聯(lián)網(wǎng)用戶，為非洲經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)1800億美元。

非洲各個國家的數(shù)字支付滲透率（成人百分比）

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非洲約60%的人口使用智能手機(jī)連接互聯(lián)網(wǎng)，既用于個人生活，也用于商業(yè)活動，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的諸多形態(tài)逐漸被當(dāng)?shù)卣兔癖娝邮?。目前非?0%的交易仍以使用現(xiàn)金為主，隨著人們意識到數(shù)字支付的便利性和安全性，現(xiàn)金在支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位可能受到挑戰(zhàn)。

二、非洲數(shù)字支付主流平臺盤點(diǎn)

由于銀行滲透率較低和近年來大流行病環(huán)境影響，凸顯了發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要性，客觀上加速了非洲經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，非洲數(shù)字支付迎來蓬勃發(fā)展。以下介紹尼日利亞、埃及、南非、肯尼亞和加納（排名不分先后）五個國家數(shù)字支付主流平臺基本情況：

尼日利亞-Moniepoint

Moniepoint 成立于 2015 年，總部位于英國倫敦，并在尼日利亞、肯尼亞和美國設(shè)有辦事處，為超過60萬家企業(yè)提供支付、銀行、信貸和業(yè)務(wù)管理工具，每月處理的金額超過 100 億美元。顯示出其在尼日利亞數(shù)字支付市場中的重要地位和影響力。

2022，Moniepoint在尼日利亞推出一款名為“POS Transfer”的新產(chǎn)品，幫助零售商快速在終端上驗證無卡轉(zhuǎn)賬并出示收據(jù)；2023年8月推出針對消費(fèi)者財務(wù)管理的移動應(yīng)用 Moniepoint Personal Banking和借記卡，成功進(jìn)入個人銀行市場，活躍用戶數(shù)量迅速增長，并在當(dāng)年11月進(jìn)入非洲活躍用戶財務(wù)類應(yīng)用TOP10。

埃及-Fawry

Fawry創(chuàng)立于2008年，總部位于埃及的首都開羅，是埃及首個也是規(guī)模最大的電子賬單支付平臺，擁有包括ATM、小賣鋪、藥店、文具店、郵局等超過22.5萬個的零售服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，形成了一個廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，用戶數(shù)量超過4500萬，市場占有率超過60%，每日處理超過210萬筆交易，日交易額達(dá)25億美元，在埃及的數(shù)字支付領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位。

同時，F(xiàn)awry也支持自動取款機(jī)、電子錢包等多種渠道，極大地促進(jìn)了埃及金融普惠和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。在2023年計劃推出“先買后付”服務(wù)，并尋求提供消費(fèi)金融和投資等金融服務(wù)。

南非-Vodapay

2021年10月，南非電信業(yè)巨頭沃達(dá)康集團(tuán)推出了南非本地的電子錢包應(yīng)用-Vodapay（沃達(dá)支付），從一誕生就是一個“超級應(yīng)用”。除了支付、轉(zhuǎn)賬、充值等基礎(chǔ)功能，滿足用戶多樣化的金融需求外，用戶還可通過里面100多個小程序申請小額貸款、購物、訂餐、預(yù)訂酒店機(jī)票等。

據(jù)悉，Vodapay是對標(biāo)中國手機(jī)應(yīng)用“支付寶”打造而成的平臺，自推出以來，已經(jīng)服務(wù)了300多萬用戶，成為南非最大的數(shù)字錢包。該平臺的上線和廣泛運(yùn)用，推動了南非等非洲國家的數(shù)字金融事業(yè)發(fā)展，也在一定程度上彌合了阻礙非洲數(shù)字市場發(fā)展的鴻溝。

肯尼亞-M-PESA

2007年，肯尼亞最大的移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商英國電信集團(tuán)沃達(dá)豐下屬的safaricom推出了M-PESA。M代表移動，PESA在斯瓦希里語中代表“金錢”，二者組合而成的M-PESA是非洲最成功的移動錢包，也是肯尼亞實現(xiàn)金融普惠和數(shù)字化的重要工具。除坦桑尼亞、南非、莫桑比克等非洲國家，M-PESA業(yè)務(wù)范圍還擴(kuò)展至羅馬尼亞、印度等歐洲和亞洲國家。

研究指出，M-PESA讓肯尼亞194000戶小家庭、相當(dāng)于全國戶數(shù)的2%脫離貧窮線以下的生活。另一方面，M-PESA也促成了職業(yè)轉(zhuǎn)型，有 185,000名肯尼亞婦女因為M-PESA從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活走向零售業(yè)。

加納-MTN MoMo

2012年，非洲電信巨頭MTN集團(tuán)推出一種廣泛使用的移動支付解決方案——MTN Mobile Money（簡稱MoMo），2016年因運(yùn)營成本過高和商業(yè)可行性問題而短暫關(guān)停，2020年重啟后迅速贏得非洲和中東用戶的熱烈歡迎。在加納，其市場占有率達(dá)到了顯著的65.4%。

此外，MTN Mobile Money支持用戶進(jìn)行移動支付和轉(zhuǎn)賬，同時允許用戶在參與的地點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)金存取，極大地方便了那些沒有銀行賬戶或訪問傳統(tǒng)銀行服務(wù)不便的人群。隨著加納移動錢包業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，全國移動錢包的活躍用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1千萬。據(jù)近年報告，加納移動支付使用率位居世界第三，僅次于中國和肯尼亞。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)或成中非合作新亮點(diǎn)

近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中非合作的新亮點(diǎn)，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型已排在非盟《2063年議程》的首要任務(wù)之列。作為《中非合作2035年愿景》首個三年規(guī)劃，中國將同非洲國家密切配合，共同實施“九項工程”?！皵?shù)字創(chuàng)新工程”就是其中之一。

中國技術(shù)和經(jīng)驗正在幫助非洲數(shù)字化提質(zhì)升級

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一方面，非洲各國政府不斷加大對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的扶持和投資力度；另一方面，來自中國的技術(shù)和經(jīng)驗，正在幫助非洲在移動支付、電子商務(wù)、數(shù)字創(chuàng)業(yè)、數(shù)字人才培養(yǎng)等方面提質(zhì)升級，中國的金融科技公司如螞蟻金服和微信支付等已經(jīng)在非洲多國推廣其移動支付解決方案，相關(guān)技術(shù)應(yīng)用不僅提高了交易效率，還促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑谄占昂桶菪浴７侵薜臄?shù)字經(jīng)濟(jì)正加速駛?cè)肟燔嚨馈?/span>

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)藍(lán)海市場，非洲數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域投資價值日益突顯，根據(jù)麥肯錫的研究，非洲數(shù)字支付收入預(yù)計每年增長約 20%，到 2025 年將產(chǎn)生 400 億美元，這表明非洲電子支付的快速增長即將到來。在金融科技的推動下，這塊充滿潛力的大陸正在轉(zhuǎn)變?yōu)槿驍?shù)字支付的重要戰(zhàn)場。如對非洲的數(shù)字支付領(lǐng)域感興趣，或希望探討相關(guān)的商務(wù)機(jī)會，歡迎在評論區(qū)留言。