如果你還在美國銀行存有資金，彭博社警告稱，商業(yè)房地產(chǎn)貸款違約可能會使數(shù)百家美國銀行“倒下”！

美國銀行業(yè)正處在一個關(guān)鍵的十字路口。隨著商業(yè)地產(chǎn)市場的動蕩，美國一些專家和研究警告稱，我們可能正站在新一輪銀行倒閉潮的邊緣。這場危機(jī)的根源在于商業(yè)房地產(chǎn)貸款的違約風(fēng)險，這可能使數(shù)百家銀行面臨破產(chǎn)的威脅，并對納稅人造成數(shù)萬億美元的損失。

一、美國銀行業(yè)的隱憂

美聯(lián)儲在過去一段相當(dāng)長的年份里，通過調(diào)整利率來刺激經(jīng)濟(jì)增長。然而，這種做法導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場的過度建設(shè)。隨著疫情期間封鎖措施的實(shí)施和遠(yuǎn)程工作的普及，很多市中心的商業(yè)地產(chǎn)需求大幅下降?；旌瞎ぷ髂Ｊ降呐d起使得許多企業(yè)減少了對辦公空間的需求，而餐飲和零售業(yè)也面臨著前所未有的壓力。

當(dāng)美聯(lián)儲在2021年因通貨膨脹而提高利率時，商業(yè)地產(chǎn)的價值進(jìn)一步下降，導(dǎo)致許多貸款資不抵債。此外，犯罪率的上升和公共安全問題，也加劇了市中心區(qū)域的衰退。這些因素共同作用，可能導(dǎo)致銀行持有的商業(yè)地產(chǎn)貸款違約率上升。

二、潛在的銀行危機(jī)

根據(jù)美國國家經(jīng)濟(jì)研究局（NBER）的研究，商業(yè)地產(chǎn)貸款的問題可能導(dǎo)致多達(dá)385家美國銀行倒閉。這些銀行大多是小型地區(qū)性銀行，它們將大量資產(chǎn)投資于商業(yè)地產(chǎn)貸款。隨著超過1萬億美元的貸款到期，情況可能會迅速惡化。商業(yè)地產(chǎn)的拖欠率已經(jīng)飆升，辦公樓貸款的不良貸款率也達(dá)到了驚人的11%。

如果這一預(yù)測成真，那么我們可能會看到一場規(guī)模類似于上一次儲蓄和貸款危機(jī)的銀行倒閉潮。納稅人可能需要承擔(dān)大部分損失，而大型銀行則可能從中獲益。

三、做好風(fēng)控措施

針對存放在美國銀行的資金，應(yīng)采取的措施以防止銀行倒閉波及，以下是一些建議：

分散存款風(fēng)險：將資金分散存放在多家不同的銀行，避免過度集中在一家銀行。這樣可以降低因單一銀行倒閉而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。

選擇穩(wěn)健的銀行：選擇具有良好聲譽(yù)、財務(wù)穩(wěn)健的銀行存放資金。定期關(guān)注銀行的財務(wù)狀況和評級，確保選擇的銀行風(fēng)險較低。

了解存款保險制度：了解美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的保險制度，確保存放在銀行的資金受到保護(hù)。FDIC通常保險每位存款人在一家銀行的存款高達(dá)25萬美元。

定期審查賬戶：定期審查銀行賬戶的資金情況，監(jiān)控存款銀行的財務(wù)狀況和穩(wěn)定性。如有必要，考慮將超過FDIC保險限額的部分資金分散存放在其他銀行。

保持聯(lián)系：與銀行保持良好的溝通，了解銀行的政策變化和風(fēng)險管理措施。及時了解銀行的動態(tài)，以便根據(jù)需要做出調(diào)整。

多元化投資：除了存款外，考慮將資金投資于其他資產(chǎn)類別，如股票、債券、房地產(chǎn)等，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化配置，降低對銀行風(fēng)險的依賴。

尋求專業(yè)建議：如有需要，可以咨詢專業(yè)的金融顧問或律師，獲取關(guān)于資金存放和風(fēng)險管理的建議，以制定更合理的資金管理策略。

通過以上措施，可以更好地保護(hù)您在美國銀行存放的資金，降低銀行倒閉對您財務(wù)安全的影響。

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本文作者： 易稅通首席經(jīng)濟(jì)師    Mr. Mark