中國網(wǎng)民在境外電商網(wǎng)站使用第三方支付平臺跨境支付的用戶占比為68.3%。第三方支付機(jī)構(gòu)為網(wǎng)民跨境支付帶來便捷的同時(shí)也為犯罪分子掩飾、隱瞞貪污賄賂、網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪所得開辟了跨境洗錢新通道，特別是近幾年，越來越多的犯罪資金利用網(wǎng)絡(luò)支付手段進(jìn)行跨境清洗，如2010年蘇州市公安局破獲的特大網(wǎng)絡(luò)賭博案，涉及國內(nèi)外多家知名支付機(jī)構(gòu)；2011年某網(wǎng)絡(luò)走私武器案中犯罪嫌疑人以售賣高檔相機(jī)為幌子，利用第三方支付平臺結(jié)算走私販賣槍支20支；2014年11月山東警方破獲的“3.18”特大跨境網(wǎng)絡(luò)賭博案，涉案金額達(dá)100億元。

一、第三方支付跨境業(yè)務(wù)流程

通過第三方支付平臺進(jìn)行交易的類型有兩種：一種是購買者（付款人）在境內(nèi)，商家（收款人）在境外，如“海淘”；另一種是購買者（付款人）在境外，商家（收款人）在中國境內(nèi)，即境外購買模式。

本文主要分析境內(nèi)不法分子如何利用第三方支付平臺反洗錢風(fēng)險(xiǎn)漏洞向境外轉(zhuǎn)移贓款，因此重點(diǎn)關(guān)注第一種交易類型。以支付寶進(jìn)行“海淘”為例，其交易流程為：在境內(nèi)的買家拍下境外商家的貨品后，支付寶向境內(nèi)合作銀行查詢匯率并向境內(nèi)買家顯示人民幣交易價(jià)格，買家按顯示的人民幣價(jià)格支付相應(yīng)款項(xiàng)到支付寶，支付寶向境外商家發(fā)出支付通知，境外商家向境內(nèi)買家發(fā)貨，同時(shí)，支付寶根據(jù)交易情況通過銀行進(jìn)行批量購匯，在買家收到貨品后向銀行發(fā)送清算指令，通過SWIFT直接將外幣貨款打入境外商戶開戶銀行，完成交易。在整個(gè)交易過程中，客戶身份、資金用途、交易性質(zhì)隱蔽性強(qiáng)，交易背景復(fù)雜，交易持續(xù)時(shí)間長，洗錢行為難以被監(jiān)測。

二、第三方支付跨境業(yè)務(wù)反洗錢工作面臨的問題和困難

（一）客戶身份信息難識別

非面對面和跨國界的交易性質(zhì)使得第三方支付平臺難以有機(jī)會接觸客戶或賬戶的實(shí)際使用人。同時(shí)，由于不同國家和地區(qū)客戶身份證明文件的多樣性和跨境交易的復(fù)雜性，第三方支付平臺尚缺乏身份識別的有效手段。一是客戶身份信息的真實(shí)性難以核實(shí)。對境內(nèi)客戶，第三方支付平臺目前尚未使用公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，難以確保個(gè)人客戶身份信息的真實(shí)性；對境外客戶，第三方支付平臺獲取身份信息存在一定困難，即使客戶提供了身份信息，審核人員也缺乏有效手段對諸如客戶的職業(yè)、收入情況、通訊地址等信息進(jìn)行核實(shí)[1]。二是機(jī)構(gòu)客戶身份資料更新存在困難。第三方支付平臺一般采用電話方式通知機(jī)構(gòu)客戶更新身份證明材料，但經(jīng)常會遇到無法聯(lián)系到客戶或聯(lián)系后客戶遲遲不更新的情況。對于境內(nèi)機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺可以通過實(shí)地走訪的方式進(jìn)行聯(lián)系提醒，但對于境外機(jī)構(gòu)，尚缺乏有效手段與其再次取得聯(lián)系，也缺乏核實(shí)其提供證件是否真實(shí)有效的途徑。

（二）跨境交易真實(shí)性難審核

第三方支付平臺由于獲取境外客戶的實(shí)際控制人、股權(quán)結(jié)構(gòu)等信息存在困難，難以判斷客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營范圍與資金交易情況是否相符，所以無法核實(shí)跨境交易金額和交易商品是否匹配，再加上對境外客戶進(jìn)行盡職調(diào)查的成本相對較高，造成審核工作流于形式。此外，第三方支付平臺取得跨境支付業(yè)務(wù)資格的時(shí)間較短，相關(guān)配套制度不夠完善，缺乏足夠的審核經(jīng)驗(yàn)，部分違法客戶可能會利用這一漏洞，制造虛假交易或虛假貿(mào)易合同向境外非法轉(zhuǎn)移資金，為貪污受賄、出口騙稅、黃賭毒等上游犯罪所得銷贓[2]。

（三）跨境可疑交易難監(jiān)測

第三方支付平臺通常是每天將所有客戶當(dāng)日所有交易匯總而非每筆交易明細(xì)發(fā)給收單銀行，銀行按照第三方支付平臺的指令，將資金劃入目標(biāo)賬戶。第三方支付平臺只能獲取交易雙方有限的交易信息，如訂單號、銀行賬號等，而交易雙方的姓名、職業(yè)等信息獲取較難；銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能看到交易一方和第三方支付平臺信息，無法查詢交易對手的信息，因此，一筆完整的交易（包括完善的客戶身份信息和交易信息）被第三方支付平臺和銀行割裂，影響了雙方反洗錢系統(tǒng)監(jiān)測可疑交易的效果，增加了分析、甄別可疑交易的難度。以跨境網(wǎng)絡(luò)賭博資金清算為例，境外的賭博公司在境內(nèi)設(shè)立代理人，雙方均以空殼公司名義在第三方支付平臺注冊成為客戶，并虛構(gòu)一筆商品或服務(wù)交易，境內(nèi)代理人確認(rèn)收到由境外賭博公司發(fā)送的虛假商品或服務(wù)后，第三方支付平臺將境內(nèi)代理人托管的資金轉(zhuǎn)入境外指定關(guān)聯(lián)銀行賬戶。銀行在跨境交易過程中，只負(fù)責(zé)核對支付機(jī)構(gòu)名稱和交易金額，并在交易附言中注明“跨境外匯互聯(lián)網(wǎng)支付劃轉(zhuǎn)”字樣，而無法了解交易雙方的資金來源、資金用途、經(jīng)營狀況，也無法核實(shí)該筆跨境外匯業(yè)務(wù)的交易背景、交易用途、收付款人之間的資金來往關(guān)系[3]。即使該交易被監(jiān)測報(bào)告為可疑交易，監(jiān)管部門在分析過程中查詢的交易記錄顯示交易雙方為客戶A和平臺，而無法查看到客戶A具體的交易對手客戶B，進(jìn)而難以追蹤、分析資金流向。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)難支撐

目前，跨境支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持尚未完全跟上。一是反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)功能欠缺影響大額和可疑交易的分析甄別。第三方支付平臺大額和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)對于跨境支付存在參數(shù)設(shè)置不合理、模型設(shè)計(jì)不科學(xué)、監(jiān)測范圍和時(shí)間未能完全覆蓋交易涉及區(qū)域內(nèi)所有時(shí)段的全部交易等問題，影響提取大額和可疑交易的效果，容易造成漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)大額和可疑交易報(bào)告。二是網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患可能引發(fā)客戶信息和交易數(shù)據(jù)丟失風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算環(huán)境下，一些支付平臺網(wǎng)絡(luò)信息安全措施不完善，操作系統(tǒng)比較脆弱，易受到不同國家和地區(qū)黑客、病毒攻擊；數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的保密性、可靠性存在一定的安全問題，致使客戶數(shù)據(jù)很容易被竊取或被篡改[4]。 　　

（五）反洗錢監(jiān)管制度難執(zhí)行

我國《反洗錢法》是支付機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的法律依據(jù)，《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（以下簡稱《辦法》）是人民銀行針對支付機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章，其中第七條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)要求其境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)在駐在國家（地區(qū)）法律規(guī)定允許的范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法……要求，駐在國家（地區(qū)）有更嚴(yán)格要求的，遵守其規(guī)定……”但是何為“更嚴(yán)格”，《辦法》沒有予以明確；第八條規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)……評估境外機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性……”如何界定“健全性和有效性”，《辦法》沒有明確具體標(biāo)準(zhǔn)，此外，《辦法》對跨境支付業(yè)務(wù)缺乏針對性的具體規(guī)定和規(guī)范指導(dǎo)，影響執(zhí)行效果。

三、完善第三方支付跨境業(yè)務(wù)的對策建議

（一）健全跨境支付業(yè)務(wù)反洗錢法規(guī)體系

一是在支付機(jī)構(gòu)反洗錢法規(guī)規(guī)章中明確跨境支付業(yè)務(wù)的客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等操作細(xì)節(jié)。二是完善跨境支付業(yè)務(wù)反洗錢法律責(zé)任和處罰規(guī)定，加大對高風(fēng)險(xiǎn)支付機(jī)構(gòu)的執(zhí)法檢查力度和處罰力度，督促支付機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置，有效管理風(fēng)險(xiǎn)。三是明確支付機(jī)構(gòu)和收單銀行在信息傳遞中的反洗錢義務(wù)，便于監(jiān)管部門事后通過收單銀行加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，同時(shí)有效解決跨國境（地區(qū)）調(diào)查費(fèi)時(shí)、費(fèi)力和效率低的問題。

（二）完善客戶身份識別措施

一是強(qiáng)化用戶準(zhǔn)入。在當(dāng)?shù)胤稍试S的情況下，引導(dǎo)個(gè)人用戶進(jìn)行實(shí)名注冊，控制開戶數(shù)量，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)客戶實(shí)名制開戶措施，對非實(shí)名認(rèn)證賬戶采取功能和額度等限制策略。二是采用多種識別方式。身份識別方面，在利用傳統(tǒng)的IP地址、Mac地址等終端數(shù)據(jù)進(jìn)行識別的基礎(chǔ)上，運(yùn)用先進(jìn)的生物識別技術(shù)，如指紋識別、人臉識別、掌紋識別、聲波識別等輔助開展身份識別，便于在持續(xù)識別和重新識別階段進(jìn)行比對判斷；行為識別方面，通過客戶的注冊行為、瀏覽行為、購物行為等識別交易的風(fēng)險(xiǎn)，嘗試使用較先進(jìn)的技術(shù)輔助開展識別，如近期支付寶推薦的鍵盤擊鍵識別；關(guān)系識別方面，通過各種社交網(wǎng)站如Facebook、Twitter、LinkedIn等引入數(shù)據(jù)，查尋客戶之間的關(guān)聯(lián)，將身份特征、關(guān)系特征和交易特征進(jìn)行分類，提高識別能力。三是嚴(yán)格審核客戶信息。對境外機(jī)構(gòu)客戶，采用多種渠道嚴(yán)格審核其資質(zhì)、證照、經(jīng)營范圍等相關(guān)資料，如與境內(nèi)、境外權(quán)威部門提供的公民或企業(yè)身份信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行比較核實(shí)，與行業(yè)間的共享客戶信息資料中已有的客戶信息進(jìn)行比對，確?？蛻羯矸菪畔⒌恼鎸?shí)性。

（三）嚴(yán)格審核交易的真實(shí)性

一是嚴(yán)格審核交易資料。對于貨物貿(mào)易，要求商戶提供物流憑證或信息；對于服務(wù)貿(mào)易，要求客戶提供電子票號等信息，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步確認(rèn)每筆交易的真實(shí)性，切實(shí)防范利用虛假交易進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。二是通過共享合作機(jī)制核實(shí)交易信息。建立第三方支付平臺之間風(fēng)險(xiǎn)共享與合作機(jī)制，防止犯罪分子在不同平臺反復(fù)銷贓；加強(qiáng)與境內(nèi)外銀行合作，利用銀行較成熟的風(fēng)險(xiǎn)防控成果核實(shí)客戶身份信息和賬戶信息；建立與其他企業(yè)合作機(jī)制，如郵遞公司，核實(shí)客戶交易信息的真實(shí)性。

（四）加強(qiáng)跨境交易資金監(jiān)測和可疑交易分析研判

一是完善大額和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。建立健全風(fēng)險(xiǎn)識別體系，完善大額和可疑交易自動識別系統(tǒng)，設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易參數(shù)、模型，并定期進(jìn)行維護(hù)、優(yōu)化，確保大部分交易風(fēng)險(xiǎn)能夠被識別；二是建立專業(yè)的分析團(tuán)隊(duì)。全球性交易對人工分析、甄別具有更大的挑戰(zhàn)，分析人員不僅要掌握境內(nèi)各地區(qū)的犯罪特點(diǎn)，還要了解不同國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會、人文、地理及犯罪特征等，培養(yǎng)高度的敏銳性，對交易信息進(jìn)行全方位、多角度檢索、分析，做出合理的判斷，能夠識別少部分未被系統(tǒng)監(jiān)測的可疑交易；三是加大對敏感國家和地區(qū)的交易監(jiān)測力度。對來自洗錢高風(fēng)險(xiǎn)或反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家和地區(qū)的客戶采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施，密切監(jiān)測轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出這些國家和地區(qū)的資金交易，動態(tài)維護(hù)黑名單、灰名單數(shù)據(jù)庫，認(rèn)真核實(shí)客戶是否屬于名單監(jiān)測范圍，分析判斷為可疑交易的嚴(yán)格執(zhí)行可疑交易報(bào)告制度。

（五）加大網(wǎng)絡(luò)科技投入

一是完善識別、監(jiān)測、查詢系統(tǒng)功能。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，不斷完善客戶身份識別、大額和可疑交易監(jiān)測、客戶信息和交易記錄查詢系統(tǒng)的功能，以支持先進(jìn)的生物識別方式、監(jiān)測新型洗錢類型、回溯已完成的交易記錄等業(yè)務(wù)；二是提高安全、保密技術(shù)水平。不斷研發(fā)、更新智能防火墻、加密、反病毒等網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)，加強(qiáng)管理，防止缺損、泄露客戶信息和交易數(shù)據(jù)，建立回溯性分析機(jī)制，確保已支付的交易能夠完整、真實(shí)、及時(shí)重現(xiàn)。

（來源：移動支付網(wǎng)）