在跨境貿(mào)易數(shù)字化進(jìn)程加速的當(dāng)下，外貿(mào)企業(yè)在享受全球市場(chǎng)紅利的同時(shí)，也面臨著日益復(fù)雜的交易風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，2023 年全球跨境支付欺詐損失同比增長(zhǎng) 27%，其中 B2B 場(chǎng)景因交易金額大、流程鏈條長(zhǎng)，成為風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域。作為螞蟻國(guó)際旗下的跨境資金服務(wù)平臺(tái)，萬(wàn)里匯正通過(guò)一套融合大數(shù)據(jù)分析與智能規(guī)則引擎的風(fēng)控體系，為外貿(mào)企業(yè)構(gòu)建起一道看不見(jiàn)的安全防線。這套被稱(chēng)為 “智能風(fēng)控大腦” 的系統(tǒng)，不僅能精準(zhǔn)識(shí)別陌生國(guó)家交易、大額資金突增、頻繁小額轉(zhuǎn)賬等潛在風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，更通過(guò)與全球知名銀行的深度合作，實(shí)現(xiàn)跨境匯款狀態(tài)的實(shí)時(shí)追蹤，讓資金安全從被動(dòng)防御轉(zhuǎn)向主動(dòng)管理。

跨境交易中的“暗礁”與人工風(fēng)控的局限性

對(duì)于外貿(mào) B2B 企業(yè)而言，每一筆跨境收款背后都可能隱藏著未知的風(fēng)險(xiǎn)陷阱。當(dāng)一個(gè)來(lái)自陌生國(guó)家的大額訂單突然出現(xiàn)時(shí)，企業(yè)往往陷入兩難 —— 既擔(dān)心錯(cuò)失商機(jī)，又害怕遭遇欺詐。某家主營(yíng) 3C 產(chǎn)品出口的外貿(mào)企業(yè)就曾經(jīng)歷過(guò)這樣的驚魂時(shí)刻：一家自稱(chēng)來(lái)自非洲某國(guó)的采購(gòu)商突然下了一筆超過(guò)過(guò)往月均交易額 3 倍的訂單，且堅(jiān)持要求預(yù)付款電匯至第三方賬戶(hù)。盡管企業(yè)對(duì)交易背景存疑，但人工審核難以快速獲取該國(guó)的貿(mào)易數(shù)據(jù)及銀行合規(guī)信息，險(xiǎn)些造成百萬(wàn)級(jí)損失。事實(shí)上，這類(lèi)涉及陌生國(guó)家或地區(qū)的交易，不僅可能觸及國(guó)際制裁紅線（如朝鮮、伊朗等受制裁地區(qū)），還可能因物流路徑途經(jīng)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域而引發(fā)合規(guī)問(wèn)題，而傳統(tǒng)的人工審核往往受限于信息獲取效率，難以在第一時(shí)間做出準(zhǔn)確判斷。

大額資金的異常波動(dòng)同樣是風(fēng)控的重點(diǎn)難點(diǎn)。在傳統(tǒng)外貿(mào)場(chǎng)景中，企業(yè)財(cái)務(wù)人員通常依靠經(jīng)驗(yàn)判斷交易合理性，但當(dāng)某類(lèi)商品市場(chǎng)價(jià)格未出現(xiàn)明顯波動(dòng)時(shí)，突然涌現(xiàn)的多筆大額訂單匯款就可能成為洗錢(qián)或資金挪用的信號(hào)。浙江一家服裝出口企業(yè)曾在一周內(nèi)收到來(lái)自三個(gè)不同離岸賬戶(hù)的大額匯款，金額均接近 10 萬(wàn)美元的 “監(jiān)管敏感線”，事后核查發(fā)現(xiàn)這些資金均與受制裁的貨運(yùn)代理有關(guān)聯(lián)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件的共性在于，人工審核難以實(shí)時(shí)對(duì)接全球制裁名單、銀行交易黑名單等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在滯后性。更值得關(guān)注的是，一些欺詐行為正以 “化整為零” 的方式進(jìn)行，通過(guò)頻繁小額交易拆分資金，例如每月固定發(fā)生 20 筆 5000 美元以下的跨境匯款，看似零散卻可能涉及地下錢(qián)莊或資金轉(zhuǎn)移。廣州一家小商品出口商就曾因長(zhǎng)期接收此類(lèi) “小額高頻” 匯款，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)納入風(fēng)險(xiǎn)排查名單，盡管最終確認(rèn)交易合法，卻也耗費(fèi)了大量人力物力配合調(diào)查。

人工風(fēng)控的局限性在跨境貿(mào)易的復(fù)雜性面前愈發(fā)凸顯。一方面，外貿(mào)交易涉及 40 余種幣種、17 個(gè)本地收款賬戶(hù)的全球網(wǎng)絡(luò)，人工難以全面掌握各國(guó)金融監(jiān)管政策與匯率波動(dòng)規(guī)律；另一方面，當(dāng)交易鏈條涉及供應(yīng)商、采購(gòu)商、物流商等多個(gè)主體時(shí)，傳統(tǒng)審核方式無(wú)法實(shí)時(shí)穿透核查每一個(gè)環(huán)節(jié)的合規(guī)性。數(shù)據(jù)顯示，人工風(fēng)控對(duì)異常交易的平均識(shí)別時(shí)間約為 24-48 小時(shí)，而在這期間，資金可能已完成多次跨境流轉(zhuǎn)，錯(cuò)失最佳攔截時(shí)機(jī)。這種 “事后補(bǔ)救” 的模式，顯然已無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)下外貿(mào)企業(yè)對(duì)資金安全的即時(shí)性需求。

萬(wàn)里匯解決方案：大數(shù)據(jù)與規(guī)則引擎構(gòu)建智能風(fēng)控體系

面對(duì)跨境交易中的多維風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)里匯依托螞蟻國(guó)際的技術(shù)積累，打造了一套 “數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng) + 規(guī)則智能” 的雙輪風(fēng)控引擎。這套系統(tǒng)如同一個(gè) 24 小時(shí)運(yùn)轉(zhuǎn)的 “智能大腦”，通過(guò)整合全球 60 + 支付牌照的監(jiān)管數(shù)據(jù)、與花旗、摩根大通等國(guó)際銀行的交易數(shù)據(jù)，以及自身服務(wù)超百萬(wàn)全球商戶(hù)積累的風(fēng)險(xiǎn)模型，構(gòu)建起覆蓋交易前、中、后的全流程風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)。在交易發(fā)起階段，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)觸發(fā) “多維畫(huà)像驗(yàn)證” 機(jī)制，不僅核查交易對(duì)手的工商注冊(cè)信息、貿(mào)易背景，還會(huì)通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析其歷史交易模式、資金來(lái)源地風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。例如，當(dāng)一個(gè)來(lái)自墨西哥的采購(gòu)商首次付款時(shí)，系統(tǒng)會(huì)同步調(diào)取該國(guó)的外匯管制政策、近期貿(mào)易欺詐案例庫(kù)，并比對(duì)該賬戶(hù)的收款頻率與行業(yè)平均水平，若發(fā)現(xiàn) “首次交易即大額”“付款賬戶(hù)與注冊(cè)主體不一致” 等異常特征，會(huì)立即啟動(dòng)強(qiáng)化審核流程。

與國(guó)際銀行的深度合作賦予了萬(wàn)里匯風(fēng)控體系獨(dú)特的 “實(shí)時(shí)洞察” 能力。通過(guò)直連花旗、摩根大通等銀行的清算系統(tǒng)，萬(wàn)里匯實(shí)現(xiàn)了跨境匯款狀態(tài)的 “在途查詢(xún)” 功能 —— 外貿(mào)企業(yè)不僅能實(shí)時(shí)查看款項(xiàng)是否已匯出、是否進(jìn)入銀行處理流程，還能獲取匯款附言、中間行信息等細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)，這在傳統(tǒng)人工審核模式下幾乎無(wú)法實(shí)現(xiàn)。這種 “透明化” 的資金追蹤能力，讓企業(yè)能夠提前規(guī)劃資金安排，更重要的是，當(dāng)發(fā)現(xiàn)匯款路徑涉及高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)或受制裁主體時(shí)，系統(tǒng)可在款項(xiàng)到賬前觸發(fā)攔截機(jī)制。某家出口非洲的建材企業(yè)就曾通過(guò)這一功能，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一筆來(lái)自尼日利亞的匯款被中間行標(biāo)記為 “可能涉及洗錢(qián)”，從而避免了資金凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)。

在保障安全的同時(shí)，萬(wàn)里匯的風(fēng)控體系還兼顧了交易效率。通過(guò) “風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分層管理” 機(jī)制，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分自動(dòng)匹配審核流程：低風(fēng)險(xiǎn)交易可實(shí)現(xiàn)秒級(jí)放行，中風(fēng)險(xiǎn)交易觸發(fā)機(jī)器復(fù)檢 + 人工抽驗(yàn)，高風(fēng)險(xiǎn)交易則啟動(dòng)全流程人工核查。這種 “智能過(guò)濾” 模式使得 95% 以上的合規(guī)交易無(wú)需額外審核，極大提升了資金周轉(zhuǎn)效率。數(shù)據(jù)顯示，使用萬(wàn)里匯風(fēng)控系統(tǒng)的外貿(mào)企業(yè)，異常交易識(shí)別準(zhǔn)確率較人工審核提升 400%，而合規(guī)交易的處理時(shí)間縮短至原來(lái)的 1/20。

從陌生國(guó)家交易的精準(zhǔn)識(shí)別到大額資金的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，從頻繁小額交易的模式分析到跨境匯款的在途追蹤，萬(wàn)里匯的智能風(fēng)控引擎正以技術(shù)創(chuàng)新重構(gòu)外貿(mào) B2B 的資金安全生態(tài)。在全球貿(mào)易合規(guī)化趨勢(shì)日益強(qiáng)化的今天，這套 “會(huì)思考” 的風(fēng)控 “大腦”，不僅為企業(yè)筑起了資金安全的防火墻，更通過(guò)數(shù)據(jù)賦能讓風(fēng)控從成本中心轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值中心 —— 當(dāng)系統(tǒng)能夠提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)預(yù)警異常時(shí)，外貿(mào)企業(yè)得以更從容地開(kāi)拓新興市場(chǎng)，在全球貿(mào)易舞臺(tái)上展業(yè)無(wú)憂。