一. 跨境支付業(yè)務(wù)模式解析

很多商戶對(duì)跨境支付理解不是很清晰，如果從商戶歸屬地、用戶歸屬地、交易幣種、結(jié)算幣種四個(gè)維度來簡(jiǎn)單區(qū)分，跨境支付的場(chǎng)景可以分為以下幾種情況：

1. 境內(nèi)商家，境外消費(fèi)者，外幣付款，人民幣結(jié)算，這是常見的出口貿(mào)易形式。常見的支付工具有 Paypal 等；

2. 境外商家，境內(nèi)消費(fèi)者，人民幣付款，外幣結(jié)算，這是常見的進(jìn)口貿(mào)易形式。常見的支付方案有微信、支付寶等；

3. 上圖中最后一列不屬于跨境支付，卻是最容易混淆的，它其實(shí)屬于境外本地支付。比如香港本地人在本地商家進(jìn)行消費(fèi)，交易幣種和結(jié)算幣種都是同一種，就不算是跨境支付。

從進(jìn)口貿(mào)易的支付方案，即支付寶、微信的跨境支付來介紹渠道的合作、對(duì)接和業(yè)務(wù)處理，通?？梢苑譃橐韵虑篮献髂Ｊ剑?/p>

微信:目前支持商戶直連和機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式，兩種合作模式開放的產(chǎn)品相同，但是在國(guó)家和地區(qū)的支持，明顯看出機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式更具有優(yōu)勢(shì)；

支付寶:目前比微信多支持了一種「普通服務(wù)商模式」，「普通服務(wù)商模式」跟「商戶直連」的主要區(qū)別就是在費(fèi)率成本。從支付寶對(duì)「機(jī)構(gòu)服務(wù)商」開放的產(chǎn)品來看，更多聚焦在線下。

其中，商戶直連和機(jī)構(gòu)服務(wù)商兩種模式，最大的區(qū)別在：商戶入網(wǎng)審核、技術(shù)對(duì)接以及資金結(jié)算。

1. 商戶入網(wǎng)：直連商戶的入網(wǎng)審核是直接提交給微信或者支付寶，是否通過由渠道決定；而機(jī)構(gòu)服務(wù)商的入網(wǎng)要求是按照微信、支付寶給機(jī)構(gòu)的 KYC 要求滿足的前提下，是否入網(wǎng)是機(jī)構(gòu)決定。在入網(wǎng)的周期上，直連模式也會(huì)相對(duì)長(zhǎng)于機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式的入網(wǎng)。

2. 技術(shù)對(duì)接：如果只是對(duì)接一個(gè)渠道，在技術(shù)角度上來說走機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式或者直連模式基本無差別。超過一個(gè)渠道的對(duì)接，走已經(jīng)聚合的機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式可以降低一部分開發(fā)成本；

3. 資金結(jié)算：直連商戶的資金由微信、支付寶直接結(jié)算給商家，有一定的結(jié)算門檻，比如滿 5000 美金結(jié)算；機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式則是由機(jī)構(gòu)結(jié)算給商家，結(jié)算條件靈活度高一些；

從以上三點(diǎn)可以看出，微信、支付寶提出的機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式比較類似境內(nèi)的線下掃碼銀行服務(wù)商模式，所以在費(fèi)率上機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式也有比較大的優(yōu)勢(shì)。從商戶的角度綜合來看，優(yōu)先選擇對(duì)接 「機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式」 是不錯(cuò)的選擇。

PS：這里補(bǔ)充一下，剛才提到的機(jī)構(gòu)服務(wù)商的模式是要求境外的機(jī)構(gòu)主體具有清結(jié)算能力，且持有當(dāng)?shù)氐呐普铡?/p>

舉例說明一下對(duì)接機(jī)構(gòu)服務(wù)商的業(yè)務(wù)流程：比如我要來北京參與一次活動(dòng)，想到北京的天氣比較干燥，所以就提前去海淘 APP上購(gòu)買了一款補(bǔ)水噴霧，然后使用微信支付進(jìn)行付款，扣款顯示是 130 人民幣。從消費(fèi)者的角度來看，支付的環(huán)節(jié)其實(shí)就已經(jīng)結(jié)束了，而機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式背后的信息流和資金流，則可以深入去看一下。

首先是信息流：

再來看資金流：

目前已經(jīng)從信息流和資金流的角度了解了微信跨境支付的整個(gè)交易的流程。那么作為機(jī)構(gòu)服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)如上流程所需要做的基礎(chǔ)建設(shè)有哪些？

二. 跨境支付業(yè)務(wù)處理要點(diǎn)

從商戶入網(wǎng)到資金結(jié)算當(dāng)中，除了上面講到的關(guān)于整個(gè)支付處理的核心系統(tǒng)外，還要涉及到商戶管理、渠道管理、對(duì)賬管理、結(jié)算管理、風(fēng)控管理這五個(gè)大的業(yè)務(wù)模塊。

關(guān)于商戶管理，商家可以使用微信跨境支付的前提是具備收款的資質(zhì)，機(jī)構(gòu)服務(wù)商的入網(wǎng)及審核必須按照渠道的 KYC 標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行商戶資料的收集以及審核，會(huì)涉及六大塊的內(nèi)容：

關(guān)于渠道管理，渠道下發(fā)的支付參數(shù)，以及機(jī)構(gòu)服務(wù)商模式下的業(yè)務(wù)規(guī)則都需要配置在渠道管理中，主要有以下四塊：

1. 渠道狀態(tài)：目前已經(jīng)申請(qǐng)開通的渠道產(chǎn)品，尤其是微信的跨境支付，線下和線上的支付產(chǎn)品所需要商戶提供的入網(wǎng)資料會(huì)略有區(qū)別，所以在渠道狀態(tài)需要有所區(qū)分；

2. 費(fèi)率配置：支持多樣化的費(fèi)率計(jì)算方式配置，也可以設(shè)置關(guān)于退款是否退回手續(xù)費(fèi)的邏輯；

3. 結(jié)算幣種以及結(jié)算幣種用于結(jié)算時(shí)的邏輯；

4. 墊資邏輯主要針對(duì)有特別的資金結(jié)算需求的商戶，主要根據(jù)業(yè)務(wù)需求配置。

商戶管理和渠道管理，其實(shí)都屬于在交易之前的基礎(chǔ)配置模塊，當(dāng)一筆訂單完成支付之后，資金被結(jié)算之前，機(jī)構(gòu)內(nèi)部還需要進(jìn)行對(duì)賬，對(duì)賬的簡(jiǎn)要流程為：內(nèi)部準(zhǔn)備對(duì)賬數(shù)據(jù) - 渠道對(duì)賬單下載 - 開始交易對(duì)賬。

對(duì)賬如果產(chǎn)生了差錯(cuò)結(jié)果，會(huì)進(jìn)入對(duì)賬差錯(cuò)池。進(jìn)入訂單差錯(cuò)池的訂單，除了可以自動(dòng)調(diào)用渠道的查詢接口去查詢狀態(tài)，還可以人工進(jìn)行差錯(cuò)處理，在差錯(cuò)處理完成的這一個(gè)前提條件下，資金才會(huì)有可能被結(jié)算（這里說資金有可能被結(jié)算，原因是在對(duì)賬完成之后，其實(shí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以因?yàn)轱L(fēng)控的原因?qū)Y(jié)算的賬款進(jìn)行掛起，不做結(jié)算）。因?yàn)榇嬖谟绊戀Y金結(jié)算的各種因素，所以機(jī)構(gòu)內(nèi)部其實(shí)還會(huì)有資金處理的平臺(tái)，用于介入資金結(jié)算的控制。

關(guān)于結(jié)算管理，內(nèi)部的資金結(jié)算管理平臺(tái)，包含以下的功能：

三. 跨境風(fēng)控策略

關(guān)于風(fēng)控管理，資金結(jié)算一個(gè)前提條件是對(duì)賬完成，另外一個(gè)比較重要的條件就是該筆結(jié)算不被風(fēng)控，風(fēng)控管理一般會(huì)從以下三個(gè)地方進(jìn)行入手：

1. 商戶入網(wǎng)的前置風(fēng)控

2. 交易監(jiān)控的過程風(fēng)控

3. 資金結(jié)算的事后風(fēng)控

商戶入網(wǎng)屬于風(fēng)控的前置，這個(gè)步驟在商戶入網(wǎng)審核的時(shí)候就會(huì)進(jìn)行，一般根據(jù)企業(yè)的基本信息判斷該商戶是否可以入網(wǎng)，以及入網(wǎng)后的退款開通限制，單日/單月限額多少，給的結(jié)算周期多少，是否支持墊資等進(jìn)行基本的風(fēng)控配置，能被審核通過的商家初始風(fēng)控參數(shù)配置基本上差異不大。而在交易過程中，基于交易特征進(jìn)行的風(fēng)控，會(huì)不斷地針對(duì)單個(gè)的商戶，以及整體的交易模型進(jìn)行更新。

首先是基于整體商戶通用的監(jiān)控設(shè)置，比如微信跨境支付單筆限額是一萬美金，那么可以設(shè)置在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)商戶單筆交易金額有較多接近一萬美金的，則會(huì)被判定存在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)名單。進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)名單的商家，會(huì)被要求配合調(diào)單處理，主要以郵件的形式提交被判定風(fēng)險(xiǎn)交易的訂單詳細(xì)信息，包括但不限于商戶實(shí)際的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品信息、發(fā)貨憑證，或者是訂單信息、購(gòu)買記錄等等。如果商家按照調(diào)單要求提供資料且審核無問題，則可以從風(fēng)險(xiǎn)名單中移除。如果調(diào)單有問題，則會(huì)進(jìn)行下一步的處理：

第一種：調(diào)整單個(gè)商戶交易限額，比如說入網(wǎng)的時(shí)候限額可能是 5000 美金，那么在風(fēng)控的層面上，即使商戶已經(jīng)調(diào)單全部符合規(guī)定，也會(huì)按照等級(jí)去劃分，會(huì)把商戶的限額降低；

第二種：延遲商戶結(jié)算，以及調(diào)整結(jié)算的比例。

第三種：關(guān)停商戶。這種情況比較嚴(yán)重，在線下掃碼業(yè)務(wù)中比較多見，如果商戶使用套碼的方式，就很大可能會(huì)被渠道風(fēng)控，在調(diào)單里了解到這種業(yè)務(wù)的真實(shí)場(chǎng)景之后，被關(guān)停的可能性就會(huì)很高。

對(duì)于延遲結(jié)算或者只結(jié)算一定比例的資金這種處理方式，關(guān)聯(lián)的因素也不僅僅存在交易監(jiān)控異常，還會(huì)存在因?yàn)闀r(shí)政因素比如商家售賣產(chǎn)品過程中有被時(shí)政、恐怖活動(dòng)影響，也會(huì)對(duì)資金結(jié)算做控制。風(fēng)控管理，是需要不斷完善和迭代的模塊，日常每次風(fēng)控結(jié)果都是在不斷的優(yōu)化風(fēng)控模型。

跨境支付，比我們想象中復(fù)雜，但只要熟悉其中的業(yè)務(wù)規(guī)則，也會(huì)比想象中簡(jiǎn)單。

圖文：321電商學(xué)院