在 “一帶一路” 倡議深入推進(jìn)的背景下，非洲市場(chǎng)憑借其龐大的人口基數(shù)與快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)潛力，正成為中國(guó)外貿(mào)企業(yè)的重要戰(zhàn)略要地。然而，非洲復(fù)雜的支付環(huán)境卻一直是橫亙?cè)谥蟹琴Q(mào)易往來(lái)間的一道難題，其中回款慢、錯(cuò)付率高的問(wèn)題尤為突出。作為螞蟻國(guó)際旗下的專(zhuān)業(yè)跨境資金服務(wù)商，萬(wàn)里匯（WorldFirst）憑借其在非洲市場(chǎng)的深度布局與創(chuàng)新金融科技，為外貿(mào)企業(yè)提供了優(yōu)化非洲收款鏈路的有效解決方案。本文將從非洲主流支付方式、傳統(tǒng)銀行收款痛點(diǎn)、萬(wàn)里匯本地賬戶(hù)配置策略三個(gè)維度展開(kāi)分析，助力企業(yè)提升非洲業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)效率。

一、非洲主流支付方式概覽：本土化特征顯著的多元格局

非洲大陸擁有 54 個(gè)國(guó)家，語(yǔ)言、文化、金融基礎(chǔ)設(shè)施差異顯著，這直接導(dǎo)致其支付體系呈現(xiàn)出高度碎片化的特征。從貨幣類(lèi)型看，非洲有超過(guò) 30 種流通貨幣，其中與中國(guó)外貿(mào)企業(yè)關(guān)聯(lián)度較高的支付方式主要包括以下三類(lèi)：

（一）本幣支付：奈拉與先令的本地化優(yōu)勢(shì)

1. 奈拉（NGN）—— 尼日利亞的經(jīng)濟(jì)血脈
   尼日利亞作為非洲第一大經(jīng)濟(jì)體，其法定貨幣奈拉在西非貿(mào)易中占據(jù)核心地位。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在 B2B 交易中偏好使用奈拉結(jié)算，主要通過(guò)尼日利亞央行監(jiān)管的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)完成轉(zhuǎn)賬，如 First Bank、Zenith Bank 等。然而，奈拉外匯管制嚴(yán)格，企業(yè)需通過(guò)官方渠道申請(qǐng)外匯額度，這往往導(dǎo)致跨境回款周期長(zhǎng)達(dá) 15-30 天。此外，奈拉匯率波動(dòng)劇烈（近五年年均波動(dòng)率超 20%），匯率風(fēng)險(xiǎn)成為中國(guó)賣(mài)家的主要顧慮。

2. 先令（KES/TZS/USh）—— 東非三國(guó)的貿(mào)易紐帶
   肯尼亞先令（KES）、坦桑尼亞先令（TZS）、烏干達(dá)先令（USh）是東非共同體的主要流通貨幣，三國(guó)間貿(mào)易約 70% 使用先令結(jié)算。以肯尼亞為例，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)常用的支付工具包括 M-Pesa（移動(dòng)支付平臺(tái)，覆蓋超 90% 成年人口）、銀行轉(zhuǎn)賬（如 Equity Bank）以及信用證（L/C）。但先令在國(guó)際市場(chǎng)流通性較差，中國(guó)企業(yè)若直接收取先令，需通過(guò)第三方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貨幣兌換，不僅流程繁瑣，還需承擔(dān) 1.5%-2% 的兌換成本。

（二）電匯：跨區(qū)域交易的 “通用語(yǔ)言”

對(duì)于中非之間的跨區(qū)域大額交易，電匯（T/T）仍是主流選擇。非洲買(mǎi)家通常通過(guò)渣打銀行、花旗銀行等國(guó)際銀行的非洲分支機(jī)構(gòu)發(fā)起美元或歐元電匯。這種方式的優(yōu)勢(shì)在于操作流程標(biāo)準(zhǔn)化、適用范圍廣，但缺點(diǎn)也十分明顯：

• 中間行扣費(fèi)高：一筆從南非到中國(guó)的美元電匯可能經(jīng)過(guò) 3-4 家中轉(zhuǎn)銀行，每筆扣費(fèi)約 20-50 美元；

• 到賬時(shí)效不穩(wěn)定：受非洲本地銀行清算系統(tǒng)效率影響，款項(xiàng)到賬通常需要 3-7 個(gè)工作日，若遇節(jié)假日或外匯管制，周期可延長(zhǎng)至 10 個(gè)工作日以上；

• 人工核驗(yàn)成本高：由于非洲企業(yè)名稱(chēng)拼寫(xiě)復(fù)雜（如包含阿拉伯語(yǔ)、法語(yǔ)詞匯），銀行人工核驗(yàn)賬戶(hù)信息的出錯(cuò)率高達(dá) 8%，導(dǎo)致款項(xiàng)被退回或凍結(jié)。

二、傳統(tǒng)銀行收款痛點(diǎn)：流程冗長(zhǎng)與風(fēng)控缺失的雙重桎梏

中國(guó)外貿(mào)企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)銀行收取非洲款項(xiàng)時(shí)，普遍面臨 “效率” 與 “安全” 的雙重挑戰(zhàn)，其根源在于傳統(tǒng)金融體系與非洲本地化需求的脫節(jié)：

（一）跨境清算鏈路復(fù)雜，時(shí)效性嚴(yán)重滯后

傳統(tǒng)銀行依賴(lài) SWIFT 系統(tǒng)進(jìn)行跨境電匯，非洲地區(qū)由于本地銀行信息化程度低，大量交易仍需人工處理。以尼日利亞為例，當(dāng)?shù)劂y行需先將奈拉兌換為美元（需向央行申請(qǐng)額度），再通過(guò)其在紐約的代理行（如摩根大通）發(fā)起電匯，資金需經(jīng)過(guò) “非洲本地銀行→代理行→中國(guó)收款行” 三級(jí)流轉(zhuǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)均可能因人工操作、外匯管制等因素延遲。據(jù)環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）數(shù)據(jù)，非洲至中國(guó)的電匯平均處理時(shí)效比歐美慢 40%。

（二）賬戶(hù)體系缺乏本地化，錯(cuò)付風(fēng)險(xiǎn)居高不下

非洲買(mǎi)家在填寫(xiě)傳統(tǒng)銀行賬戶(hù)信息時(shí)，常因語(yǔ)言障礙導(dǎo)致開(kāi)戶(hù)行名稱(chēng)、SWIFT 代碼、賬戶(hù)號(hào)碼等關(guān)鍵信息填寫(xiě)錯(cuò)誤。例如，將 “Commercial Bank of Africa” 誤寫(xiě)為 “Commercial Bank of America”，或混淆相似國(guó)家代碼（如將加納 GHANA 的國(guó)家代碼 GH 誤寫(xiě)為希臘 GR）。傳統(tǒng)銀行對(duì)此類(lèi)錯(cuò)誤缺乏智能校驗(yàn)機(jī)制，一旦款項(xiàng)匯出，追回流程繁瑣（通常需 2-4 周），且可能產(chǎn)生額外費(fèi)用。某浙江外貿(mào)企業(yè)曾因買(mǎi)家錯(cuò)填 SWIFT 代碼，導(dǎo)致 10 萬(wàn)美元貨款滯留銀行清算系統(tǒng)長(zhǎng)達(dá) 1 個(gè)月，直接影響供應(yīng)鏈資金周轉(zhuǎn)。

（三）外匯管理與合規(guī)成本高企

非洲多國(guó)實(shí)施嚴(yán)格的外匯管制政策，如阿爾及利亞規(guī)定企業(yè)出口收入必須在 30 天內(nèi)匯回國(guó)內(nèi)并兌換為第納爾，埃及要求進(jìn)口商通過(guò)指定銀行開(kāi)立信用證。傳統(tǒng)銀行難以實(shí)時(shí)跟蹤各國(guó)政策變化，中國(guó)企業(yè)若未按當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)操作，可能面臨罰款或賬戶(hù)凍結(jié)風(fēng)險(xiǎn)。此外，非洲部分國(guó)家被列入 FATF（金融行動(dòng)特別工作組）“高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家” 名單，傳統(tǒng)銀行對(duì)非洲業(yè)務(wù)的合規(guī)審查更為嚴(yán)格，企業(yè)需頻繁提供貿(mào)易合同、運(yùn)輸單據(jù)等文件，增加了操作成本。

三、萬(wàn)里匯本地賬戶(hù)配置策略：破解非洲收款困局的關(guān)鍵鑰匙

針對(duì)非洲收款的行業(yè)痛點(diǎn)，萬(wàn)里匯依托螞蟻集團(tuán)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與全球合規(guī)網(wǎng)絡(luò)，推出了 “本地化賬戶(hù) + 智能風(fēng)控 + 極速清算” 的一體化解決方案，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)非洲款項(xiàng) “快收、準(zhǔn)收、穩(wěn)收”。

（一）開(kāi)立非洲本地收款賬戶(hù)，構(gòu)建本地化收款網(wǎng)絡(luò)

萬(wàn)里匯目前支持非洲 13 個(gè)國(guó)家的 10 種本地幣種收款，包括尼日利亞奈拉（NGN）、肯尼亞先令（KES）、南非蘭特（ZAR）等。企業(yè)可通過(guò)萬(wàn)里匯 B2B 平臺(tái)在線申請(qǐng)開(kāi)立本地賬戶(hù)，流程如下：

1. 賬戶(hù)申請(qǐng)：登錄萬(wàn)里匯官網(wǎng)，選擇 “非洲本地賬戶(hù)”，提交企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證明等材料（境外公司需額外提供注冊(cè)證書(shū)、董事名單）；

2. 資質(zhì)審核：萬(wàn)里匯風(fēng)控團(tuán)隊(duì)將在 1-2 個(gè)工作日內(nèi)完成資料核驗(yàn)，重點(diǎn)確認(rèn)貿(mào)易真實(shí)性（如提供近 3 個(gè)月的交易合同、物流單據(jù)）；

3. 獲取賬戶(hù)信息：審核通過(guò)后，系統(tǒng)自動(dòng)生成本地銀行賬戶(hù)信息（含賬號(hào)、開(kāi)戶(hù)行名稱(chēng)、SWIFT/BIC 代碼），企業(yè)可將該信息提供給非洲買(mǎi)家；

4. 收款到賬：買(mǎi)家通過(guò)當(dāng)?shù)劂y行轉(zhuǎn)賬至萬(wàn)里匯本地賬戶(hù)，資金最快 1 個(gè)工作日到賬，且支持 7×24 小時(shí)實(shí)時(shí)查詢(xún)。

核心優(yōu)勢(shì)：

• 規(guī)避外匯管制：非洲買(mǎi)家使用本地貨幣付款，無(wú)需兌換美元，避免了當(dāng)?shù)匮胄械耐鈪R額度審批流程；

• 降低交易成本：本地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)僅為國(guó)際電匯的 1/3（如尼日利亞境內(nèi)轉(zhuǎn)賬費(fèi)約 100 奈拉，折合人民幣 1.5 元）；

• 提升信息準(zhǔn)確性：萬(wàn)里匯本地賬戶(hù)信息采用當(dāng)?shù)劂y行標(biāo)準(zhǔn)格式，系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)買(mǎi)家填寫(xiě)的賬戶(hù)信息，錯(cuò)誤率降至 0.5% 以下。

（二）啟用多幣種全球賬戶(hù)，靈活應(yīng)對(duì)跨區(qū)域交易

對(duì)于非本地幣種交易（如美元、歐元），萬(wàn)里匯提供多幣種全球收款賬戶(hù)，支持通過(guò)國(guó)際電匯收款。企業(yè)可同時(shí)配置以下兩類(lèi)賬戶(hù)：

1. 香港美元賬戶(hù)：賬號(hào)為 12 位數(shù)字，支持接收來(lái)自全球的美元電匯，到賬時(shí)效 1-2 個(gè)工作日，無(wú)入賬費(fèi)；

2. 新加坡元賬戶(hù)：適用于東南亞與非洲之間的轉(zhuǎn)口貿(mào)易，支持新元、人民幣等幣種結(jié)算，與萬(wàn)里匯其他賬戶(hù)資金互通零成本。

操作建議：建議企業(yè)為非洲買(mǎi)家定制 “本地賬戶(hù) + 美元賬戶(hù)” 的雙重收款方案 —— 對(duì)于單筆金額小于 5 萬(wàn)美元的交易，優(yōu)先使用本地賬戶(hù)收取本幣；對(duì)于大額訂單或需跨區(qū)域結(jié)算的交易，使用美元賬戶(hù)收款，確保資金鏈路的靈活性。

（三）智能風(fēng)控與匯率管理，保障資金安全與收益

1. 全流程風(fēng)控體系：萬(wàn)里匯依托螞蟻集團(tuán)的 AI 風(fēng)控技術(shù)，對(duì)每筆交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，重點(diǎn)篩查涉及制裁國(guó)家、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如礦產(chǎn)、藝術(shù)品）的款項(xiàng)。系統(tǒng)自動(dòng)攔截可疑交易并觸發(fā)人工復(fù)核，確保合規(guī)性。2023 年，萬(wàn)里匯非洲業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)交易攔截率達(dá) 99.2%，顯著高于傳統(tǒng)銀行的 85%。

2. 動(dòng)態(tài)匯率管理工具：針對(duì)非洲貨幣波動(dòng)率高的特點(diǎn)，萬(wàn)里匯提供 “目標(biāo)匯率鎖定” 功能，企業(yè)可預(yù)先設(shè)定理想?yún)R率（如 1 美元 = 75 奈拉），當(dāng)市場(chǎng)匯率觸及該閾值時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)完成兌換，避免因匯率波動(dòng)造成損失。據(jù)測(cè)算，使用該功能的企業(yè)平均匯損降低 30%。

四、實(shí)戰(zhàn)案例：某機(jī)械制造企業(yè)的非洲收款效率提升之路

浙江某工程機(jī)械出口企業(yè) A，主要向尼日利亞、肯尼亞出口挖掘機(jī)，年對(duì)非貿(mào)易額約 500 萬(wàn)美元。此前通過(guò)傳統(tǒng)銀行收取美元電匯，平均到賬周期為 5-7 天，錯(cuò)付率高達(dá) 6%，每年因匯率波動(dòng)損失約 15 萬(wàn)元人民幣。
優(yōu)化措施：

• 賬戶(hù)配置：在萬(wàn)里匯開(kāi)立尼日利亞奈拉賬戶(hù)與肯尼亞先令賬戶(hù)，同時(shí)保留美元全球賬戶(hù)；

• 流程改造：要求非洲買(mǎi)家單筆 5 萬(wàn)美元以下訂單使用本地賬戶(hù)付款，大額訂單使用美元電匯并附詳細(xì)商品清單（減少銀行核驗(yàn)時(shí)間）；

• 匯率管理：通過(guò)萬(wàn)里匯 “目標(biāo)匯率鎖定” 功能，提前鎖定奈拉兌美元匯率，避免奈拉貶值風(fēng)險(xiǎn)。
  實(shí)施效果：

• 收款時(shí)效提升：本地賬戶(hù)收款平均到賬時(shí)間縮短至 1.5 天，美元電匯到賬時(shí)間縮短至 2 天；

• 錯(cuò)付率歸零：系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)賬戶(hù)信息，2023 年未發(fā)生一筆因信息錯(cuò)誤導(dǎo)致的款項(xiàng)滯留；

• 匯損降低：通過(guò)匯率鎖定功能，全年節(jié)省匯兌成本約 12 萬(wàn)元，降幅達(dá) 80%。

非洲市場(chǎng)的開(kāi)拓不僅需要產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，更需要構(gòu)建適配本地生態(tài)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。萬(wàn)里匯通過(guò)本地化賬戶(hù)體系、智能風(fēng)控與高效清算網(wǎng)絡(luò)的有機(jī)結(jié)合，為中國(guó)外貿(mào)企業(yè)提供了一條 “低成本、高確定性” 的非洲收款路徑。

對(duì)于企業(yè)而言，應(yīng)充分利用萬(wàn)里匯的賬戶(hù)配置工具，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定差異化收款策略，同時(shí)密切關(guān)注非洲各國(guó)政策變化，以靈活的資金管理能力把握非洲市場(chǎng)的戰(zhàn)略機(jī)遇。未來(lái)，隨著數(shù)字人民幣在非洲的試點(diǎn)推廣，萬(wàn)里匯或?qū)⑦M(jìn)一步升級(jí)非洲收款解決方案，為中非貿(mào)易注入新的動(dòng)能。