跨境支付全局業(yè)務種類

在理解了跨境支付與國內(nèi)支付的區(qū)別之后，我們接下來探討跨境支付的全局體系。跨境支付從業(yè)者的分類方法多種多樣，有的按收單和收款區(qū)分，有的按收付款對象（如B2B、B2C）分類，還有的按具體業(yè)務（如外卡收單、VCC發(fā)卡）來劃分。

為了盡可能覆蓋全部的跨境支付場景，我們采用一種綜合性的分類方法，首先按資金流動的方向?qū)⒖缇持Ц缎袨榉譃橘Y金入境和資金出境兩大類，然后再進一步細分具體的業(yè)務場景和解決方案。

1.資金入境

? 入境消費

業(yè)務場景：包括游客在中國境內(nèi)的消費、海外消費者在中國電商平臺上的購物等。

解決方案：主要采用收單解決方案，支持多種支付方式（如信用卡、借記卡、電子錢包等）。

特點：交易金額相對較小，收單機構(gòu)提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算服務。

? 外貿(mào)進口

業(yè)務場景：中國企業(yè)從國外采購商品或服務。

解決方案：通常采用銀行轉(zhuǎn)賬或VA賬戶收款方式，適用于大額交易。

特點：交易金額較大，需關(guān)注匯率風險和外匯管制。

2.資金出境

? 出境消費

業(yè)務場景：包括中國游客在海外的消費、國內(nèi)消費者在海外電商平臺上的購物等。

解決方案：主要采用收單解決方案，支持多種支付方式（如信用卡、借記卡、電子錢包等）。

特點：交易金額相對較小，收單機構(gòu)提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算服務。

? 外貿(mào)出口

業(yè)務場景：中國企業(yè)向國外銷售商品或服務。

解決方案：通常采用收款解決方案，如銀行轉(zhuǎn)賬、VA賬戶收款等。

特點：交易金額較大，需關(guān)注匯率風險和外匯管制。

3.組合解決方案

? 收單 + 收款

業(yè)務場景：適用于跨境電商平臺，尤其是國內(nèi)商家在海外電商平臺上的銷售。

解決方案：資金首先通過收單機構(gòu)結(jié)算到電商平臺的海外銀行賬戶，然后通過跨境收款機構(gòu)將資金匯回國內(nèi)銀行賬戶。

特點：收單機構(gòu)處理小額高頻交易，收款機構(gòu)解決資金回國的問題。

? 關(guān)系說明

為了更好地理解收單和收款的關(guān)系，我們以一個具體例子來說明：假設一家國內(nèi)商家在海外電商平臺售賣貨物，并將貨款收回國內(nèi)銀行賬戶的整體流程如下：

? 收單階段：消費者在海外電商平臺上下單并支付貨款。電商平臺通過收單機構(gòu)將資金結(jié)算到其海外銀行賬戶。此階段主要由收單機構(gòu)負責處理消費者的支付請求，并確保資金安全到達電商平臺的賬戶。

? 收款階段：電商平臺將收到的貨款通過跨境收款機構(gòu)匯回國內(nèi)銀行賬戶。此階段主要由收款機構(gòu)負責將資金從海外賬戶轉(zhuǎn)移到國內(nèi)賬戶，并完成結(jié)匯和國際收支申報。

從這個角度來看，收款實際上是資金跨境流動的一種解決方案。收款解決方案的產(chǎn)生主要是由于我國對外匯出入境的管制措施。如果沒有外匯管制，資金可以自由出入國內(nèi)外，收單機構(gòu)可以直接將資金打入電商平臺的海外賬戶（扣除外幣手續(xù)費）和商戶的國內(nèi)賬戶（扣除換匯后的人民幣貨款）。在這種情況下，跨境收款機構(gòu)將不再必要。

簡而言之，收款實際上是國內(nèi)商戶在境外收單后資金回國的“最后一公里路程”，確保了跨境支付的完整閉環(huán)。

跨境支付業(yè)務架構(gòu)解析

在了解了跨境支付的全局體系之后，接下來我們探討一家典型的三方跨境支付機構(gòu)內(nèi)部的整體業(yè)務架構(gòu)?？缇持Ц稒C構(gòu)的業(yè)務架構(gòu)可以分為業(yè)務層、支付層、清算層、通道層和中臺層。與國內(nèi)支付機構(gòu)相比，跨境支付機構(gòu)的業(yè)務架構(gòu)有以下幾點明顯區(qū)別：

1.中臺層中有外匯系統(tǒng)和資金調(diào)撥系統(tǒng)

? 外匯系統(tǒng)：

跨境支付企業(yè)在日常業(yè)務中需要頻繁進行外匯兌換（包括購匯和結(jié)匯），外匯兌換的損益和整體效率直接影響企業(yè)的利潤和業(yè)務流程的完整性。因此，體制健全的跨境支付企業(yè)會擁有一套完整的外匯管理系統(tǒng)，主要功能包括外匯匯率的獲取、報價加點和平盤策略、外匯兌換路由選擇、外匯兌換最后的交易損益計算等。

? 業(yè)務流程：外匯系統(tǒng)的工作流程包括獲取市場匯率、根據(jù)策略加點報價、選擇最優(yōu)兌換路徑、執(zhí)行兌換并計算損益等。

? 資金調(diào)撥系統(tǒng)：

跨境支付企業(yè)在境內(nèi)外通常擁有多個銀行賬戶，這些賬戶之間的資金調(diào)撥和歸集需要非常精細的控制。隨著業(yè)務的發(fā)展，資金調(diào)撥的頻率越來越高，人工操作難以滿足需求，因此很多企業(yè)會專門開發(fā)一套資金調(diào)撥的中臺系統(tǒng)，以實現(xiàn)資金的實時調(diào)撥并滿足各種業(yè)務規(guī)則和觸發(fā)閾值。

2.通道層更加豐富

? VA賬戶通道：主要用于跨境收款相關(guān)的業(yè)務場景，如跨境B2B收款、跨境電商收款等。

? VCC發(fā)卡通道：用于發(fā)行虛擬信用卡，支持跨境支付。

? 換匯通道：在需要外匯兌換時發(fā)揮作用。

? 結(jié)匯申報通道：在資金入境兌換成人民幣時需要調(diào)用。

? 物流訂單核驗通道：主要用于外卡收單的訂單真實性核驗環(huán)節(jié)。

3.其他差異

? 開放平臺：

跨境支付企業(yè)的開放平臺不僅包括國內(nèi)支付企業(yè)常見的收單接口，還包括VA賬戶系列接口、結(jié)匯申報系列接口、外匯兌換系列接口、VCC發(fā)卡系列接口、海外代發(fā)系列接口等?？缇持Ц镀髽I(yè)有能力開放的所有能力都可以作為開放平臺的一部分。

? 收銀臺：

跨境支付業(yè)務中的收銀臺不僅包括卡支付、電子錢包支付等類型，還包括運營商支付、線下銀行轉(zhuǎn)賬、先用后付、加密貨幣支付等形式。因此，收銀臺的結(jié)構(gòu)和支付流程與國內(nèi)支付企業(yè)相比會有顯著差異。

? 風控系統(tǒng)：

跨境支付企業(yè)的風控系統(tǒng)比國內(nèi)支付企業(yè)更為復雜。跨境支付中海外的風控難度更大，需要報送每一筆收款訂單的明細數(shù)據(jù)以滿足監(jiān)管要求。為了確保訂單的真實性，很多跨境支付企業(yè)會直接接入收款商戶的CRM系統(tǒng)，或與電商平臺合作獲取精確的訂單明細數(shù)據(jù)。此外，風控系統(tǒng)還需要能夠出具訂單明細數(shù)據(jù)報表，并具備定期自動報送的能力。在外卡收單體系中，很多卡組織要求企業(yè)具備完善的拒付處理能力，并符合相應指標，因此風控系統(tǒng)還需要具備事前的商戶評分預警、事中的風控模型處置能力、以及事后的差錯輔助處理和指標統(tǒng)計預警能力。

綜上所述，跨境支付機構(gòu)的業(yè)務架構(gòu)相較于國內(nèi)支付機構(gòu)更加復雜，這是由于跨境支付業(yè)務需求的多樣性以及國際監(jiān)管要求的嚴格性所決定的。為了適應這些需求，跨境支付機構(gòu)必須構(gòu)建一套更加靈活、高效、安全的業(yè)務架構(gòu)體系。

跨境支付產(chǎn)品架構(gòu)一覽

在了解了跨境支付業(yè)務架構(gòu)之后，接下來我們將探討跨境支付機構(gòu)的產(chǎn)品架構(gòu)及其變化?；谏鲜鰳I(yè)務系統(tǒng)的支持，跨境支付企業(yè)能夠開放更多的底層能力接口給外部合作伙伴，并支持多種業(yè)務場景。我們通過以下內(nèi)容來具體分析：

1.底層能力接口

跨境支付企業(yè)有能力開放更多的底層能力接口給到外界合作伙伴。其中包括購匯及申報、結(jié)匯及申報、換匯（包含匯率查村和外匯兌換、遠期鎖匯等功能）、境外本地下單、查詢、退款、外匯跨境收款、海外代發(fā)、VA賬戶開戶及余額查詢、VCC發(fā)卡及查詢等能力。

2.支持的業(yè)務場景

在這些開放基礎能力的基礎上，跨境支付企業(yè)能夠支持更多的業(yè)務場景：包含外卡收單、境外本地收單（電子錢包收單、運營商收單、銀行轉(zhuǎn)賬收款、線下收單等）、外貿(mào)B2B收款、電商C2B收款、個人C2C收款（留學、僑匯、家庭成員匯款等場景）、跨境付款（物流服務商付款、境外VAT付款、廣告服務商付款、境外員工成本付款等等）、VCC發(fā)卡付款等場景。

3.重要性

VA賬戶能力：如果一家跨境支付企業(yè)想要為商戶生成VA賬戶用于海外電商收款，那么它必須具備至少一個可用的VA賬戶開戶通道，并且該通道能支持商戶所需收款地區(qū)的本地VA賬戶。

VCC發(fā)卡業(yè)務：如果一家跨境支付企業(yè)想要開展VCC發(fā)卡業(yè)務，為C端客戶提供人民幣充值并能在多個場景使用的虛擬信用卡產(chǎn)品，那么首先需要找到能夠支持其發(fā)行虛擬信用卡的通道?？梢赃x擇與卡組織合作成為發(fā)卡成員，或與已經(jīng)獲得卡組織發(fā)卡資格的機構(gòu)合作，通過接口對接獲取VCC發(fā)卡能力。

國內(nèi)支付能力：雖然跨境支付企業(yè)的核心在于跨境業(yè)務，但國內(nèi)支付能力同樣重要，許多跨境收款機構(gòu)需要為提現(xiàn)或付款對象開設國內(nèi)同名虛擬子賬戶的開戶能力，以簡化資料收集過程并提高用戶體驗。

跨境支付機構(gòu)的產(chǎn)品架構(gòu)需要圍繞底層能力展開，這些能力構(gòu)成了支持多樣化業(yè)務場景的基礎。同時，盡管專注于跨境業(yè)務，但國內(nèi)支付能力也是不可或缺的部分，尤其是在提高用戶體驗方面發(fā)揮著重要作用。通過這樣的產(chǎn)品架構(gòu)設計，跨境支付機構(gòu)能夠更好地滿足客戶的需求，拓展業(yè)務范圍，并在全球化的市場中保持競爭力。